关于个人消费贷款，政府出台了最新政策！据相关媒体报道，为规范商业银行网上贷款业务经营行为，促进网上贷款业务平稳健康发展，银监会起草了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。前几天，我正式征求公众意见。
三种贷款不是互联网贷款
《办法》将互联网贷款定义为“商业银行利用互联网、移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，自动受理贷款申请并在线进行风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务操作。向符合条件的借款人提供用于借款人消费、日常生产经营周转的个人贷款和流动资金贷款。"
银监会有关部门负责人强调，以下贷款不在本办法范围内，信贷、贷款等现有监管规定仍适用:
一、线上线下结合，贷款信用的核心判断还是来自线下贷款。比如目前大部分所谓的网上企业流动性贷款、供应链融资等。，商业银行贷款调查、风险评估和贷前等实质性风险评估环节离线完成，贷款申请考虑方便借款人和提高效率。后续操作在线完成；
第二，部分房贷。比如以房屋等资产作为抵押物发放贷款，抵押物评估登记等手续需要线下完成；
第三，固定资产贷款。由于固定资产贷款涉及的线下审核内容较多，不属于《办法》中互联网贷款的定义范围。
不得用于投资住房、股票等。
根据《办法》，单户消费个人信用贷款的授信额度不得超过20万元，一次性还本的授信期限不得超过一年。
《办法》强调，互联网贷款资金的使用应当明确合法，不得用于投资购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，不得用于投资固定资产和股权。发现贷款用途违法或者未按约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。
2020年小额信贷行业发展前景
目前，中国95%的小额信贷公司都处于盈利状态。小额贷款公司的毛利率在30%左右，资本利润率在8%左右，接近社会平均利润率。随着小额信贷公司的蓬勃发展，行业增长的障碍日益突出，可持续发展的前景令人担忧。
小额贷款是以个人或企业为核心的综合性消费贷款，贷款金额一般在1万元以上20万元以下。一般需要保证办理流程。小额贷款是小额贷款在技术和实际应用上的延伸。中国的小额信贷主要服务于农业、农村和中小企业。小额贷款公司的成立，合理汇集了部分民间资金，规范了民间借贷市场，有效解决了三农和中小企业融资难的问题。目前也有针对上班族的个人小额贷款，一般在1-5万元不等。大部分不需要房贷，但是信用和信息审核比较严格。
截至2016年底，全国小额贷款公司8673家，比2015年底减少273家，贷款余额9272.8亿元，比2015年减少138.71亿元。在小额贷款公司快速发展的背后，他们面临的最大困境——身份问题一直没有得到解决。根据中国人民银行发布的《金融机构代码》，小额贷款公司的代码是金融机构的二级分类代码Z- others。从这个意义上说，小额贷款公司属于中国人民银行认可的其他机构。但小额贷款公司未取得《金融许可证》，在法律上不是金融机构。因此，小额贷款公司虽然经营贷款业务，但没有银监会的统一监管。
2018年，小额贷款行业主要指标同比下滑，几乎逐季下滑。2018年，1.3万多人离开小额贷款行业，另谋出路；截至2019年3月底，全国共有小额贷款公司7967家。贷款余额9272亿元，一季度减少273亿元。
2018年9月6日，中国财政部、国家税务总局发布通知，明确对金融机构向小企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款的利息收入免征增值税。
随着小额信贷行业竞争的加剧，大型企业之间的并购和资本运营越来越频繁。国内外优秀的小额信贷企业越来越重视对行业市场的分析和研究，尤其是对当前市场环境和客户需求变化趋势的深入研究，以提前占领市场，获得先发优势。正因为如此，一大批优秀的品牌迅速崛起，逐渐成为行业中的佼佼者。CRPC利用各种原始信息处理技术，收集、整理、处理、分析和传输小额信贷行业市场的海量数据，为客户提供一揽子信息解决方案和咨询服务，最大限度地降低客户的投资风险和运营成本，把握投资机会，提高企业竞争力。
城市商业银行贷款业务规模分析
2018年，12家上市城市商业银行制造业不良贷款总额约为130亿元。其中，盛京银行制造业不良贷款余额达到21.81亿元，排名第一。郑州银行制造业不良贷款率达到13.27%，在12家上市城市商业银行中最高，不良贷款余额19.12亿元。此外，天津银行制造业不良贷款占银行不良贷款总额的47.6%，批发零售行业占35.5%；重庆银行矿业不良贷款率达到16.44%。
更详细的分析请关注中国研究院发布的《2020-2025中国互联网贷款(融资)行业市场前景及未来投资策略分析报告》
