一家为诸多知名企业提供支付清结算系统、云资金管理服务的技术型公司，在一年的时间里，基于其互联网金融基础设施搭建的服务经验，创新研发推出“云账通”交易资金管理平台，迅速吸引50多家增长型企业入驻，平台终端企业活跃账户超过200万，个人活跃用户超过3076万，日均沉淀资金超过10亿元。这一切是如何做到的？
用眼下一个火热的词来说，就是为企业赋能。赋能，过去一年多里在中国商业界持续发酵，从华为到BATJ等大型企业、到许多中小企业，“赋能”激起的涟漪在不断扩展。“赋能”就是给某个主体赋予某种能力，为客户企业赋能的实质是帮助其取得业绩，这原本就是公司服务客户时份内的事情；而在移动互联网时代，领先企业率先扩展了“赋能”的内涵。
成立于2013年的新金融科技运营商维金，也是这样一家领先公司。在开发出旨在全面提升企业中后台管理效率的“云账通”之前，维金已经为所服务的大搜车、途牛、齐家网、八爪鱼、找油网等60多家大型客户提供了广泛而深层次的赋能，成为中国支付领域的领导品牌；而如今打造的这一平台，目标是在企业级市场复制从支付到金融生态的云资金管理服务，并将让入驻企业实现“连环赋能”。
以“云账通”打造不断扩展的S2P2B2C交易体系
近年来，随着传统产业不断升级为“互联网+”以及新商业模式的大量涌现，各个行业的线上交易都在实现指数级增长，而作为一切交易基础的支付和清结算系统，就成为支撑起互联网业务的“水电煤”服务。维金的创始人兼CEO俞强华，是中国互联网金融行业的领军人物，在互联网金融基础设施建设方面具有深厚经验与领先理念，曾担任盛大首席构架师，也曾主导创建了新浪支付的运营公司微汇。2017年，在为诸多重量级的大企业成功服务4年多后，维金携手多家知名银行，为企业开发出提供一站式云资金管理服务的“云账通”，目前主要解决企业在资金收付、账户管理、资金合规等方面的问题。
经过近一年的运行，云账通这一创新金融平台，由于卓越的运营效能及专注于场景内互联网金融解决方案，通过成功构建S2P2B2C之间交易的金融生态体系，在提升50多家入驻企业的业务能力上已经超越了通常意义上的“赋能”，而是让这些平台型企业实现了“连环赋能、自我赋能”。
“让重的更重，让轻的更轻”。在移动互联的创业大潮中，中国利用技术的能力堪称全世界之首，一些新兴企业成长很快，但它们在资金管理方面的能力没有及时跟上，从而影响了运营效率。深耕互联网金融十多年的俞强华，在创业之初就洞察到，与移动互联时代的其他商业要素相比，资金流的效能最低，现在依旧如此；于是维金针对第三方支付公司没有资格管钱、而银行在效率方面有所欠缺的问题，基于深厚的行业经验，迅速推出云账通，初期主要为新经济中快速增长的企业客户提供高效可靠的云资金管理服务。
在没有进行大规模推广的情形下，云账通目前已成功吸引了拥有200多万商户的50多家企业入驻，主要依靠的是平台在资金收付、账务账户管理与资金合规方面的优异功能，成为一款旨在引发互联网金融服务强规模效应的“爆款”产品。“让重的更重，让轻的更轻”，是维金在打造这一平台的思维导向。其具体含义是，云账通不断加重与银行对接端口的基础设施与技术投入，在系统布局上与细节设计上不断优化，以尽可能降低结算、报税、融资、合规的成本——亦即以平台的“更重”实现商户的“更轻”。
而在合规方面，在如今金融监管愈加严格的趋势下，维金通过技术能力与解读政策能力的双通道，将合规服务做到成本最低、可靠性最高。合规对专业性要求很高，需要企业具备强大的IT能力、严谨管理内部账目的能力，只有进行大笔投入才有可能完成合规要求。对于这种“多对多”的高消耗工作，维金通过云账通将技术能力输出给企业，帮助它们高效地理顺业务的底层操作，如清晰记录每笔资金的科目与归属权。由于每个用户的每次收付都要发生在银行的账户上，同时每个产业的会计科目有所不同，看似简单的支付清结算实际很复杂，而云账通让其中的复杂性大为降低，让企业以最简单的方式与银行互联，大幅降低合规成本，并以专业能力提高了可靠性。
与产业深度结合，成就连环赋能。自2013年创立，维金就以“成就客户、成就自我”为导向，让维金的产品深入到产业中，所服务的行业涵盖广泛，包括物流、新零售、电商、交通出行、家居生活、旅游、房产、金融服务等传统/互联网+垂直行业，在服务领域的广度上超越同类平台对手。这种与产业的深度结合为云账通的跨行业、跨渠道的扩展提供了坚实基础，让跨越时间与空间的技术和服务相通相融，成就平台型企业的连环赋能。
所谓连环赋能，意为在提升平台型企业的能力后，平台型企业再将这一能力传导给所服务的商户。如在资金结算方面，云账通实现了科目的高度细化，做到真正的“按需改变”：各个商户可根据个体化的营销与结算需求，灵活而高效地自行决定账户分级科目的数量与种类，维金云账通在这一方面的性能和实践已经处于国际领先水平。
维金在以平台模式进行赋能时，改变了平台型企业中心化的思维方式，实现了分布式的资金管理与多样性。维金通过将自己的核心技术输出，让商户结算科目与营销方式中的复杂之处易于操作。这其中的复杂性，主要来自于云账通赋予商户的多样化选择的自由度：比如具有不同毛利率的商家，可以自我选择客户使用信用卡、花呗、借呗、京东白条、分期付款等各种支付方式。此外，商户在物流方式、营销方式上也有大量个性化的选择，而这意味着维金需要提供复杂而安全的系统。如在资金收付和账户管理中，云账通就具有包括收银、记账、银行通道、核算等在内的60多个子系统。
关注场景内交易，构建平台标准。对于两年内就积累了超过3076万活跃个人用户的业绩，维金的目标是在下一个年度达到5倍左右的增长。基于搭建盛付通、新浪支付和快钱的经验，俞强华认准在生态内做场景内金融，是维金的市场潜力。国内前20家互联网公司中，已经有19家在开展基于各自生态的场景内金融业务，对于维金来说，其机会在于针对大量中小平台型企业的场景内交易提供服务，这样不仅能盘活沉淀资金、增加用户粘性，也能让企业找到新的盈利点，以打造覆盖面更广的生态体系。
在以技术力量构建起强大的平台、实现快速增长的同时，云账通正在构建行业标准的道路上前行，并将不断吸引快速增长型企业入驻平台。维金自2015年开始服务的年营收达1500亿的大搜车，已经入驻云账通。随着企业和全生态数据的不断增多，云账通正在构建平台的势能、并不断产生新的能力。
创新基础来自大客户服务
维金之所以能够在一年多时间内，打造出云账通这样的“爆款”产品，依靠的是最具挑战性的大客户服务经验。维金提供的产品内嵌在企业客户的系统中，维金的60多家大客户都是行业的领先者，其中多家企业在与维金合作期间或合作后获得高估值的融资，如八爪鱼在线旅游、长租公寓巴乐兔、油品交易新创企业找油网等；有的企业快速成长为独角兽，如大搜车、车易拍、货车帮等；有的企业成功实现上市，如途牛、齐家网等。这些企业的成功，与维金帮助其提升中后台的管理效率、为其提供发展互联网金融业务的战略咨询，是密不可分的。
与客户共同探索创新之路。俞强华在2013年创业之初的理想，就是“让资金通过市场的方式，配置给最需要资金、最有生产力的人和企业，以实现资金的最大效率。”2015年，正在经历快速发展的大搜车找到维金，希望在原有平台基础上构建互联网金融系统，改善线上交易系统的效率。
对于维金来说，搭建高效而安全的账户及支付清结算系统是自己的强项。在为大搜车完成客户化定制系统后，维金还想到如何提升大搜车与资金服务相关的产品体验。2016年11月，创新金融产品“弹个车”问世。“弹个车”只需一成首付，满一年可退可买，其创新在于既不抢夺新车销售体系的市场份额，一年后又能为二手车商提供车源，更为乐于尝鲜的消费者提供了另一种汽车消费方式。不过，对于这一金融产品，从创意到实施绝非易事。维金基于之前的合作基础，和大搜车的技术团队一起建立了一套稳定、安全、合规、可扩展的个性化系统。
这一系统既保障了消费者线上线下支付的资金和信息安全，还支持了用户后续的线上月供，以及与车商的资金结算等功能。从产品推出到现在一年多的时间里，“弹个车”已与20多个汽车品牌的70多款车型开展了合作，日均业务在200〜250笔。2017年11月1日，大搜车宣布完成3.35亿美元E轮融资，这次融资距离2017年4月华平资本领投1.8亿美元还不到7个月。作为最早于2012~2013年就获得2000万美元风投的二手车交易领跑者，大搜车基于维金的支付清结算系统而获得的高效运营，以及双方共同推出的创新业务“弹个车”，持续获得国际与国内顶尖资本的认可。
独特技术优势为客户企业提供持续的价值增长。通过自身技术为客户公司提升估值，或者助力客户公司上市，这样的例子对于维金来说屡见不鲜。2018年4月8日，八爪鱼在线旅游宣布完成C轮6亿战略性融资，并宣布正式推出基于旅游行业的S2B系统与服务。“S2B”是由八爪鱼主导搭建的大型供应链体系，不仅可实现行业上下游B端用户之间的高效协同，还可实现跨界的开放合作；而此体系的建立，离不开由维金一手搭建的供应链金融系统的支持。
维金基于八爪鱼业务平台上的交易数据，为其逐步构建起供货商、分销商的信用体系，使得资金在上下游企业间的流转效率大幅提升，从而为更多B端用户赋能。截止2018年一季度，受益于八爪鱼供应链金融平台的供货商、分销商超过300家，放款金额超过12亿元人民币。
又如在物流领域的车货匹配平台“货车帮”。货运匹配涉及费用计算、在线支付等基本需求，为了提高用户体验，货车帮还为车主提供车辆维修、小额金融服务等。维金为货车帮设计了包含交易、保证金、信用等功能的账户体系“维金钱包”，用户在维金钱包内可以享受充值、提现、转账等服务。“维金钱包”叠加其它的场景，又可以产生电商、分期、借贷、理财等多样化的服务。基于维金搭建的平台，货车帮在为司机提供小额贷款等方面提供了高效服务，2018年总资金交易达270亿，成为行业内的领军平台。
当然，维金强大的技术与服务能力也为自己赢得了资本市场的青睐，维金自创立起获得IDG和云启资本的两轮投资，2016年11月获得蚂蚁金服投资。
基于控制论与约束理论构建的技术能力。能够为企业提供持续的价值增长，维金依靠的是强大的技术能力，而形成这一能力的原因，主要在于俞强华带领的技术团队长期将控制论中的依据反馈进行动态修正的原理，以及将约束理论中通过改变关键因素取得效果倍增的做法，应用于系统搭建与软件设计中。比如很多IT工程师会选择增加冗余来提高稳定性，但是维金设计的产品不仅确保稳定性，还让系统有自适应能力。因此，维金在技术人员的人力投入低于同行公司的条件下，将系统的稳定性、扩展性、可容错、可维护、可恢复性做到最佳。例如在安全方面，维金致力于将几十万分之一的出错概率降低到几百万分之一。这一过程中，维金还形成了卓越的服务能力。
2017年11月的一天，某客户打来电话和发邮件，说由于失误执行了数据库初始化脚本，导致生产数据丢失，需要维金立即协助进行数据恢复。由于数据丢失，整个生产环境已经完全停止运作，客户非常着急。经了解，事故的起因是客户的技术人员同时开了多个客户端窗口，去连接线上生产环境数据库和线下测试环境数据库。由于窗口众多，再加上工作比较忙碌，技术人员一时没有分清楚操作所在的环境，就错误地把应当在测试环境下执行的系统初始化建库建表的脚本，在生产环境下进行了执行。
针对事故状况，维金的应急处理小组果断制定了解决方案：让客户暂时停掉前端所有应用，防止系统内部一些定时任务在数据库产里面产生数据；同时拿客户前一天晚上0点的全备加上当天的Binlog在一个临时的数据库上将数据恢复，启动所有前端应用验证业务流程，待一切业务流程和数据确保没有问题后，再把临时数据库做一个全备，用临时库的全备在生产环境的主库上进行数据恢复。维金的应急小组一直忙到当天晚上10点多，完成了对生产数据库的数据恢复工作。类似这样的案例，让客户对维金构建起长期的信任。
结语
作为蚂蚁金服驱动型投资布局中的重要生态企业，维金在技术优势之外，还享有丰富的资源优势，目前通过与网商、百信等银行的强强联合，正在基于“云账通”构建自身的平台生态体系。这一平台具有很强的功能扩展性，例如在风控方面，维金看到信用历史数据的局限性，因而致力于提供动态的、全生态的数据，这将极大地提升风控的有效性。此外，如今在许多公司热衷于对大数据、人工智能进行炒作时，维金更多的是将它们当作工具，将其放到最适合其发挥价值的场景中。
随着入驻企业与商户的不断增多，维金将在云账通上叠加更多功能，并帮助商户深度挖掘场景内交易机会。维金致力于打造的平台，是将所服务的电商、物流等企业的金融业务打通，形成一个生态联结各个场景的金融服务，成就一个跨产业、跨行业的联网平台。在维金的战略规划中，用户通过维金的平台，在任何一个单点场景下，都能享受到包括信贷、保险、理财、支付结算等在内的一体化金融服务。要实现这样的功能，在技术上绝非易事，但是俞强华及其领导的团队一直喜欢做复杂的事情，因为越是复杂，维金能够创造的价值就越大。在维金的理想世界里，酒店、租车等收费可以精确到按分钟计算；在为企业提供高效金融服务时，最终可以实现“产业×互联网×金融 ”的产融结合。
