但是装修贷呢，这个是否必要呢，请参考以下例子：
金额：10万
期限：5年
每个月利息为10万×0.3%=300元；
每个月本金还款额为10万÷12月÷5=1666.67元；
每个月还款额为1966.67元；
咋一看0.3%×12=3.6%的年化利率。
是不是感觉很心动，感觉找到了发财致富之路，随便一个期限稍微长的银行理财年化都超过4%了。
但是先别急着高兴。
拿出我们的手机计算器，安卓手机应该都带有房贷计算器，
我们以商业贷的基准利率4.75%进行计算，其他条件不变
计算结果每个月等额本息还款额为1875.69
你瞅瞅咋回事，4.75%大于3.6%，每个月还款额1875.69<1966.67
所谓的坑就在这里了，如果10万本金在5年后一次性还清，那么年化采用3.6%是正确的，但是实际10万元我们并没有使用5年，而是逐月在减少。
那么要计算出实际的年化利率，就要用到经济学的一个公式了irr
内部收益率是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
是不是很懵逼，算个锤子，不要紧，打开Excel
如图还款额拉出60个月，输入公式IRR×12，结果可见实际利率为7%，远大于3.6%
提供一张利率换算
最后做个总结，想薅银行羊毛的就洗洗睡觉吧，不过对于手头紧的小伙伴，装修贷可解燃眉之急。
