汽车贷款清理风暴车第二按揭贷款是什么意思？
汽车贷款二次抵押清理风暴
就在两会刚刚结束之际，一场全国性的专项扫黑运动正在共同基金领域迅速展开。近日，多位车贷平台人士向《今日北京商报》透露，深圳、上海、广州等地监管机构正在对贷款公司进行审查，其中车贷二次房贷和暴力追债成为审查重点。分析师认为，汽车二次房贷是行业毒瘤，容易导致平台、投资人、借款人三亏。
裸奔第二按揭
借款人李明(化名)告诉《今日北京商报》记者，他去年向一家汽车贷款公司抵押了自己的汽车，因为他很着急，借了30万元。后来因为公司转不过弯，他不得不选择另一家车贷公司再借20万。因为公司业务问题逾期，没想到这个二按揭平台还经常收脏话。
根据平台风险控制，在正规车贷平台上很难操作二次房贷。这个二次房贷是怎么存在的？车贷平台的一位人士向《今日北京商报》记者解释说，“以一辆100万元的汽车为例，第一笔车贷一般可以贷到70万元。一般情况下，汽车第二次抵押时，贷款公司一般都很谨慎，估值不要超过30万。但第二按揭贷款平台为了暴利，利用第一贷款平台(第一次贷款给借款人的平台)不按揭汽车，但是车主可以借50多万，基本属于裸贷。
此外，在审查过程中也存在一些问题，导致第二按揭贷款的存在。车贷平台的一位工作人员今天告诉《北京商报》，车贷第二按揭的出现也与平台审核过程有关。比如这个人说，一个客户向经销商借钱买车，把所有的贷款材料都提交给了汽车经销商。经销商时间差，与A、B两家汽车金融公司办理按揭贷款，但由于车主未完成与A汽车金融公司的按揭贷款，B汽车金融公司无法查询相关信息，最终A、B双方同时贷款，导致第二笔贷款误发。出现问题，A、B金融公司之间就爆发纠纷。该工作人员表示，不排除车贷公司的部分工作人员，明知车辆有房贷，仍然为了抵消业绩而发放贷款。
北京商报记者今天获悉，深圳、上海、广州、河南等地正在严格检查车辆二次抵押贷款。据一位知情人士提供的深圳“打击走私、消灾特殊行业十大打击点”，车辆二次抵押贷款是指非法平台“以车辆质押向车主发放高息贷款，夸大贷款金额或签订销售合同，强迫抵押权人偿还贷款”。
此前，郑州警方相关负责人在新闻发布会上表示，近年来，一些非法车贷担保公司故意设置各种陷阱，采取各种手段督促客户违约，然后以客户违约为借口强行带走车辆，编造各种理由和费用清单向客户要钱，强迫客户坚持。更有甚者，比如一些专业的收车商专门从车贷担保公司购买违约客户的信息，然后大肆进行非法收车活动，对贷款购车者进行敲诈勒索。情况非常糟糕，极大地破坏了社会秩序。
“最近风头很紧。我们的汽车贷款平台已经接受了监督和检查，现在我们甚至不允许收款，”几位汽车贷款官员告诉《今日北京商业》记者。
事实上，自网贷行业配额令出台以来，车贷已经成为网贷平台争相争夺的合规资产。Sack金融研究院研究总监路南指出，车贷平台和借款人对第二次抵押贷款甚至暴力行为负有主观故意的责任。平台方面，为了抢占市场，赚取利润，不惜一切代价降低风险控制标准，甚至采用非法的贷后处理方式。一些借款人利用车贷平台的风险控制漏洞，故意在多个平台上抵押贷款。
三亏情况
苏宁金融研究院高级研究员赵益阳认为，车贷资产方恶性事件频繁曝光的主要原因是二次抵押资产所有权不明，一个主体转嫁时存在多个权利主体。当出现风险事件时，所有权利主体都会“用尽一切手段”争夺并控制该工具，以弥补自身的信用损失。二次抵押资产这种特殊的多主体利益结构是恶性事件频发的主要原因。
赵益阳今天在接受《北京商报》采访时表示，在汽车金融领域，汽车贷款资产主要分为三类:新车质押资产、二手车抵押资产(包括多次抵押)和二手车抵押资产(包括抵押后质押)。相比之下，由于车辆管控相对严格，主体(主要是新车经销商)信用相对较好，风险较低，银行和大型非银行金融机构更倾向于新车质押资产。最近车贷资产的这些乱象主要集中在二次抵押领域，主要体现在二手车多次抵押质押上。参与的金融实体主要是地方小额贷款公司、典当行、民间借贷、P2P等小微金融机构。特别是网贷行业额度令出台后，二手车抵押资产变成了红海。这些小微金融机构为了争夺市场不惜降低风险控制标准，二次房贷车贷资产已经吹出来了。显然，车贷资产中，新车质押资产质量最高，二手车一次性抵押整体风险可控，多次抵押的二次抵押资产风险最大。
另外，“车贷二次抵押”非常严重，借款人在做车贷时通常会选择“无抵押抵押”的方式，这样车才能继续使用。当一些借款人在办理完第一笔贷款后还需要资金时，比如开车去另一家车贷公司抵押贷款，一旦业主负债过多，就会逾期。这会给车贷公司造成严重的经济损失，还会与其他车贷公司发生纠纷，甚至出现偷车抢车的平台间现象。”一位汽车贷款研究员指出。
深圳某车贷头平台CEO直言，二次房贷是车贷行业的毒瘤，扰乱了车辆抵押物的正常权属关系，容易导致平台、投资人、借款人三家亏损。
他表示，之前车贷行业的准入门槛较低，平台的标准化和员工的道德风险是行业健康发展的重要障碍。一些非正式平台接受或主动帮助借款人进行车辆二次抵押，增加了借款人的债务负担。一旦借款人过度负债逾期，将使正规业务平台难以收回车辆和处置资产，导致坏账上升，投资者也可能遭受经济损失。
平台应加强自律
除了相关部门的打击，分析师认为，车贷平台还应倡导合法运营，加强自律。2017年9月，深圳推出“点对点借贷信息中介从业人员信息共享平台”，是车贷企业在协会领导下共享信息的平台，遏制包括第二按揭在内的行业道德风险。
有车贷人士还表示，由于信贷信息市场不完善，数据信息不畅，车贷市场存在车辆重复抵押的情况，行业平台结盟是突破信息壁垒的第一步。从信息共享、技术交流、行业研究、数据发布等方面，有效提升参与平台的实力。
赵益阳认为，从法律上讲，“无车抵押”不具备担保效率(物权法规定，设立二手车抵押必须以抵押登记为基础，设立车辆质押必须以占有转移为基础，“抵押”行为不符合上述条件)。这种做法本质上不是严格的担保贷款，而是信用贷款，只与借款人的主信用有关，与载体无关。所以对于车贷公司来说，对于二手车贷款，抵押手续一定要做的扎实彻底，避免二次抵押的风险。如果可以抵押，应该优先办理车辆抵押登记，获得抵押权才是最实际的关键。如果非要质押，必须实现二手车和权证的双重控制，才能使车辆标的物完全脱离其他车主(包括车主)的控制。另外，你需要在车辆的显著位置标注出质押事实，最大限度地防止“善意第三人优先于质押物所有人”的特殊法律情形。
车辆二次充电是什么意思
第二辆车不同于汽车的概念。第一辆车是普通车。如果借款人想借一笔钱然后恰好有一辆私家车，那么他可以把车抵押给P2P平台，然后通过P2P第三方。信息中介向许多投资者发起了目标贷款。大致流程(每个平台的风险控制流程可能不一样，我就不重复了)如下:
P2P平台有专门的评估师评估车辆价值，同时要求借款人填写申请表。借款人提交户口本、行驶证、车险等资料后，风险管控人员会认真审核资料的完整性和真实性，确认无误后，平台会制定贷款条件(如让业主先处理违规、补齐资料等。).最后，借款人和P2P平台签订合同，一起去车管所办理抵押登记。一旦借款人不还钱，P2P平台一般会先催收，但经过多次善意催收，还是失败了，然后通过提前安装在按揭车上的GPS跟踪，贷完款后外部催收，蹲点等方式将车拖回来(注意此时车的所有权在P2P平台上，所以拖车是合理合法的)。通常在这样的压力下，借款人会乖乖还钱，但还是难免有几个“老赖”的存在。这些人的欠款也成为平台的坏账。值得注意的是，单笔坏账涉及金额较小，整体坏账率不高，不会对P2P平台整体盈利带来太大影响。投资者一般可以通过平台风险准备金的预付款收回本金。
再说第二辆车。第二辆车不能再像第一辆车一样在P2P平台做抵押登记，只能做质押。第二次车贷的主要问题是一些借款人将同一辆车反复抵押给两个P2P平台，或者一些平台在行业激烈竞争下选择承担风险，接受已经抵押给同行的车。这些行为非常不利于P2P平台的资产担保权，一旦出现纠纷，也不利于平台投资者的本金追偿。
P2P车贷联盟的成立，无疑是打击二车的里程碑。由于微贷网、果树财富等联盟成员内部共享大数据、列黑名单、完善信用信息系统，可以有效打击部分资质较差的借款人未来恶意骗取贷款和二车贷的妄想，查出各平台黑名单员工和部分不良平台黑名单，从而有效降低车贷行业的诈骗风险，进一步维护平台和投资人的利益，促进车贷行业有序发展。
